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O empréstimo consignado é uma forma de crédito na qual as parcelas são descontadas direto da folha de pagamento, o que permite reduzir juros. É uma modalidade possível para colaboradores com contrato CLT.
Os empréstimos no Brasil seguem crescendo. Em alguns casos, o empréstimo pode servir para pagar dívidas de cartão de crédito e outras, com uma margem menor de juros. Desde que exista consciência e educação financeira, claro, isso não é um problema.
Ao longo de 2025, por exemplo, vimos mês a mês o aumento dos empréstimos, segundo dados da Serasa Experian, sobretudo quando comparamos com 2024.
Considerando os diversos tipos de crédito, o empréstimo consignado é uma boa saída, com suas taxas de juros menores e mais parcelas, que comprometem menos o salário total de cada um. Sua empresa orienta os colaboradores a respeito dele? No contexto de aumento da busca de crédito, a educação financeira dos funcionários deve fazer parte do dia a dia das empresas, e, como RH, é essencial garantir boas informações ao quadro de funcionários da empresa.
Neste artigo, nós explicamos o que é empréstimo consignado e um guia de cuidados sobre a educação financeira nas empresas.
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito destinada a trabalhadores com carteira assinada, na qual o valor das parcelas é descontado diretamente do salário. Esse tipo de empréstimo com desconto em folha oferece mais segurança às instituições financeiras, já que o pagamento acontece antes mesmo do salário cair na conta do trabalhador. Por esse motivo, costuma ter taxas de juros mais baixas e prazos mais longos quando comparado a outras linhas de crédito pessoal.
A principal diferença entre o empréstimo consignado CLT e outros tipos de crédito está na forma de pagamento. Enquanto no consignado as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, em modalidades tradicionais — como empréstimo pessoal ou crédito rotativo — o cliente precisa se organizar para pagar boletos ou faturas todo mês. É isso que aumenta o risco de inadimplência e, claro, os juros cobrados pelas instituições financeiras.
Além disso, o empréstimo com desconto em folha de pagamento costuma ter regras específicas, como limite de comprometimento da renda (margem consignável), o que ajuda o trabalhador a evitar o superendividamento.
Já outros tipos de crédito oferecem mais flexibilidade no uso, porém, com custos mais elevados e menos controle automático. Assim, para quem busca juros menores e previsibilidade no pagamento, o empréstimo consignado costuma ser uma alternativa mais vantajosa.
O empréstimo consignado funciona de forma simples: as parcelas do contrato são pagas por meio de desconto direto em folha de pagamento, esse desconto é feito de forma automática.
Assim, todos os meses, o valor da prestação é abatido do salário do trabalhador antes mesmo de o dinheiro ser creditado em conta. Esse modelo reduz o risco de atraso ou inadimplência, trazendo mais segurança tanto para o consumidor quanto para a instituição financeira.
Outro ponto importante são os limites de comprometimento do salário, conhecidos como margem consignável. Por regra, apenas uma parte da renda mensal pode ser usada para pagar o empréstimo, evitando que o trabalhador comprometa todo o seu orçamento. A margem consignável é de 35% —esse limite ajuda a manter o equilíbrio financeiro e garante que o empréstimo consignado seja uma opção mais controlada quando comparada a outros tipos de crédito.
Aqui entra o apoio do RH: como empresa empregadora, temos um papel fundamental no processo. Geralmente, a empresa firma parcerias ou convênios com instituições financeiras autorizadas, permitindo a oferta do consignado aos seus colaboradores. Além disso, a empresa é responsável por operacionalizar o desconto em folha e repassar os valores à instituição credora, garantindo que o pagamento das parcelas aconteça corretamente durante todo o contrato.
Em relação aos demais tipos de crédito, o consignado tem vantagens interessantes. São elas:
Uma das principais vantagens do empréstimo consignado são as taxas de juros mais baixas em comparação a outras modalidades de crédito, como empréstimo pessoal ou cartão de crédito.O motivo é o seguinte, como o pagamento é garantido pelo desconto automático em folha, reduzimos o risco para as instituições financeiras. Assim, o custo total da dívida tende a ser menor ao longo do tempo.
Esse cenário torna o consignado uma alternativa mais saudável para quem precisa de crédito, contribuindo diretamente para a saúde financeira do colaborador. Com juros menores, é possível organizar dívidas, evitar o acúmulo de encargos e manter o orçamento mais equilibrado.
O modelo de desconto direto no salário faz com que o empréstimo consignado tenha menor risco de inadimplência. Como as parcelas são pagas automaticamente, a pessoa que faz o empréstimo não precisa se preocupar com boletos, datas de vencimento ou esquecimentos, o que reduz atrasos e multas.
Esse fator beneficia tanto o trabalhador quanto o mercado de crédito como um todo. Para o colaborador, significa mais tranquilidade no controle financeiro; para as empresas e instituições, mais segurança nas operações.
Outra vantagem do empréstimo consignado é a facilidade de acesso. O crédito consignado costuma exigir menos burocracia, já que a análise de risco é simplificada pelo vínculo empregatício e pela garantia do desconto em folha. Em muitos casos, não há necessidade de avalista ou garantias adicionais.
Essa facilidade amplia o acesso ao crédito para trabalhadores que teriam mais dificuldade em outras modalidades, permitindo que usem o recurso para emergências, reorganização financeira ou projetos pessoais.
Além dos pontos acima, o empréstimo consignado oferece previsibilidade no pagamento, já que as parcelas são fixas e descontadas automaticamente. Isso facilita o planejamento mensal e ajuda o colaborador a entender quanto de sua renda estará comprometida ao longo do contrato.
Essa previsibilidade é um aliado importante da saúde financeira do colaborador, especialmente quando o consignado é acompanhado de ações de educação financeira nas empresas, orientando sobre uso responsável do crédito e evitando o endividamento excessivo.
Será que o seu colaborador precisa mesmo do empréstimo? Como empregador, vale orientar o quadro de colaboradores sobre os seguintes pontos:
O primeiro cuidado essencial é avaliar o comprometimento da renda mensal. Mesmo com limite de margem consignável definido por lei, ensine os funcionários a analisar se o desconto em folha não vai apertar o orçamento do dia a dia.
Gastos fixos como moradia, alimentação e transporte devem ser priorizados antes de assumir qualquer parcela.
O fato de o desconto ser automático pode dar uma falsa sensação de conforto, mas o valor reduz diretamente o salário disponível todos os meses. Por isso, o colaborador deve considerar não apenas o limite permitido, mas o quanto realmente consegue pagar sem prejudicar sua estabilidade financeira.
O empréstimo consignado deve estar inserido dentro de um planejamento financeiro claro e consciente. Antes de contratar, é fundamental entender o impacto das parcelas no orçamento mensal e no longo prazo, especialmente se o contrato tiver duração extensa.
Esse cuidado está diretamente ligado à educação financeira nas empresas, que deve orientar os colaboradores a tomar decisões mais responsáveis, usar o crédito de forma estratégica e evitar o endividamento recorrente.
Outro ponto crucial é fazer uma avaliação real da necessidade do crédito. O consignado não deve ser visto como renda extra, mas como uma ferramenta para situações específicas, como reorganizar dívidas mais caras, lidar com emergências ou realizar um planejamento importante.
Contratar crédito sem um objetivo claro vai comprometer a saúde financeira do colaborador, especialmente quando há acúmulo de parcelas ao longo do tempo. Ter clareza sobre o motivo do empréstimo ajuda a evitar decisões impulsivas e garante um uso mais consciente do recurso.
Ainda é necessário comparar taxas, prazos e condições entre diferentes instituições financeiras. Mesmo dentro do consignado, os juros tendem a variar, assim como tarifas e regras contratuais.
Ler o contrato com atenção e entender o custo total do empréstimo reforça uma relação mais saudável com o crédito e contribui para escolhas financeiras mais seguras e sustentáveis.
A decisão de contratar um empréstimo consignado deve estar acompanhada de orientação financeira, seja por meio de consultoria, conteúdos educativos ou iniciativas internas da empresa.
Entender como o crédito funciona, quais são os impactos no salário e como ele se encaixa no planejamento pessoal faz toda a diferença. Nesse contexto, a educação financeira nas empresas tem papel fundamental ao apoiar colaboradores na tomada de decisões mais conscientes. Com orientação adequada, o consignado deixa de ser apenas uma solução pontual e passa a ser uma ferramenta estratégica para o equilíbrio financeiro de longo prazo.
Dito isso, confira em quais casos o consignado faz sentido:
O empréstimo consignado é bem-vindo em situações emergenciais, quando o colaborador precisa de recursos rápidos para lidar com imprevistos, como despesas médicas, problemas familiares ou gastos urgentes que não podem ser adiados. Nesses casos, o acesso facilitado e as taxas de juros mais baixas tornam o consignado uma alternativa menos onerosa do que outras linhas de crédito.
Ainda assim, mesmo em emergências, ensine os funcionários a avaliar o impacto do desconto em folha no orçamento mensal. A decisão deve considerar não apenas a urgência, mas também a capacidade de manter as finanças equilibradas nos meses seguintes.
Outra situação em que o empréstimo consignado vem a calhar é na organização de dívidas mais caras, como cartão de crédito, cheque especial ou empréstimos pessoais com juros elevados. Ao substituir essas dívidas por um consignado, o colaborador consegue reduzir o custo total da dívida e simplificar o controle dos pagamentos.
Essa estratégia contribui diretamente para a saúde financeira do colaborador, desde que o crédito seja usado de forma planejada e não gere novos endividamentos paralelos. O foco deve ser reorganizar, e não ampliar, as obrigações financeiras.
O RH tem um papel estratégico no apoio a decisões financeiras mais conscientes por parte dos colaboradores. Ao oferecer informações claras sobre benefícios, crédito consignado e impactos no salário, o time de pessoas ajuda a reduzir escolhas impulsivas e a prevenir o endividamento excessivo.
Mais do que viabilizar o acesso a soluções financeiras, o RH atua como facilitador do entendimento, garantindo que o colaborador saiba quando e como utilizar esses recursos de forma responsável.
A educação financeira como parte do pacote de bem-estar amplia esse impacto. Considere programas de orientação, conteúdos educativos, workshops e comunicações internas para os colaboradores a desenvolverem hábitos financeiros mais saudáveis, fortalecendo a autonomia e o planejamento de longo prazo. Que tal até uma palestra com alguém do financeiro da empresa?
Quando sua companhia integra a educação financeira às suas iniciativas de bem-estar, ela contribui diretamente para a saúde financeira do colaborador, o que se reflete em maior engajamento, produtividade e tranquilidade no dia a dia.
Nesse contexto, a Caju se posiciona como uma parceira dessa jornada, apoiando empresas e RHs na construção de um ecossistema de benefícios mais inteligente e centrado nas pessoas. Ao conectar soluções financeiras, tecnologia e educação, a Caju ajuda as organizações a promoverem bem-estar financeiro de forma prática, integrada e alinhada às necessidades reais dos colaboradores — fortalecendo uma cultura de cuidado que vai além do salário.
Leia também: Dados importantes para o RH ter em mente em 2026
As parcelas do empréstimo são descontadas automaticamente do salário todo mês, antes do valor cair na conta do colaborador.
Trabalhadores CLT, aposentados, pensionistas e servidores públicos, desde que tenham margem consignável disponível.
Vantagens incluem juros mais baixos e pagamento automático; a principal desvantagem é a redução do salário mensal disponível.
Sim, uma parte do salário é comprometida mensalmente, respeitando o limite legal da margem consignável.
Em situações emergenciais ou para trocar dívidas mais caras por uma opção com juros menores, sempre com planejamento financeiro.
O empréstimo consignado se torna uma ferramenta útil quando usado com consciência e planejamento. Para as empresas, falar sobre o tema de forma transparente é uma maneira de apoiar a saúde financeira dos colaboradores e fortalecer uma cultura de cuidado e bem-estar do time, evitando estresse por preocupações financeiras.
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Sou jornalista, publicitária e viajante nas horas vagas. Na Caju, minha missão é transformar textos complexos em conteúdos claros, acessíveis e que façam sentido para quem me lê. Acredito que a flexibilidade é fundamental em todos os aspectos da vida, por isso valorizo a liberdade de adaptação, tanto no trabalho quanto no cotidiano.
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