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O que é o crédito consignado, como ele funciona e quais cuidados merecem atenção antes de oferecer esse benefício aos colaboradores
Organizar as finanças é um desafio constante, tanto para quem administra o próprio orçamento quanto para quem trabalha no RH e lida com a saúde financeira de equipes inteiras.
Entre as opções mais conhecidas para quem precisa de crédito com segurança e taxas acessíveis está o crédito consignado. Essa modalidade tem ganhado força nos últimos anos, especialmente com a chegada de soluções digitais.
Mas afinal, o que exatamente é o crédito consignado, como ele funciona e quais cuidados merecem atenção antes de oferecer esse benefício aos colaboradores? Neste guia completo, você vai entender tudo sobre o tema.
O crédito consignado é uma modalidade de empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou benefício do tomador. Isso significa que o valor devido é abatido automaticamente todos os meses, antes do salário cair na conta.
Essa característica reduz o risco de inadimplência, já que o banco ou instituição financeira tem a garantia de que receberá o pagamento. Por isso, as taxas de juros costumam ser significativamente menores do que em outros tipos de crédito.
O modelo surgiu no Brasil em 2003, com a Medida Provisória nº 10.820, e foi pensado justamente para oferecer crédito mais acessível a trabalhadores com renda fixa, como servidores públicos, aposentados e empregados com carteira assinada.
Hoje, o crédito consignado é amplamente utilizado e está disponível em diferentes modalidades, incluindo o consignado público (para servidores e aposentados) e o consignado privado (para funcionários CLT do setor privado).
Além disso, a tecnologia modernizou o processo. A partir de 2025, por exemplo, já é possível solicitar o crédito diretamente pela Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital), o que torna o processo mais ágil, seguro e transparente.
O funcionamento é simples: a pessoa contrata o empréstimo em uma instituição financeira, que por sua vez firma um convênio com o empregador ou o órgão pagador. As parcelas são então deduzidas automaticamente da folha de pagamento.
A contratação pode ser feita presencialmente, via aplicativo do banco, cooperativa de crédito ou, no caso do consignado privado, pela própria CTPS Digital.
Durante a solicitação, a instituição verifica a margem consignável, ou seja, o percentual máximo do salário que pode ser comprometido com o pagamento das parcelas.
Pela legislação atual, essa margem é de 35% do salário, sendo 30% destinados a empréstimos e 5% para cartão consignado.
Após a aprovação do crédito, o valor é depositado na conta do tomador. A partir do mês seguinte, o desconto é feito automaticamente no contracheque. Todo o processo é controlado via eSocial, o que garante segurança e evita erros nas rubricas.
Para o RH e o departamento pessoal, isso significa atenção redobrada: é preciso cadastrar corretamente os eventos e rubricas (como as 9253 e 9254, conforme o MTE) para que os descontos sejam aplicados de forma correta e legal.
Os prazos de pagamento são longos, geralmente de 84 a 96 meses, e as taxas de juros costumam variar entre 1,4% e 4,6% ao mês, dependendo da instituição e do perfil do cliente.
Esse formato permite mais previsibilidade e tranquilidade para quem precisa organizar as finanças sem comprometer totalmente o orçamento.
Nem todo mundo tem acesso a essa modalidade. O crédito consignado é voltado para pessoas com renda fixa comprovada, cuja remuneração possa servir de garantia de pagamento. Os principais grupos que podem contratar são:
Há ainda modalidades mais recentes voltadas a MEIs e profissionais com contratos de prestação de serviços recorrentes, desde que exista comprovação formal de renda e convênio com a instituição financeira.
O crédito consignado é uma das modalidades mais vantajosas do mercado justamente pela segurança e previsibilidade que oferece, tanto para o tomador quanto para o credor. Entre os principais benefícios, estão:
Como o pagamento é descontado diretamente da folha, o risco de inadimplência é baixo, o que permite que os bancos ofereçam taxas mais competitivas.
Em muitos casos, o processo é 100% digital, sem necessidade de fiador ou avalista. Com a CTPS Digital, por exemplo, a solicitação pode ser feita em poucos minutos.
O valor da parcela é o mesmo do início ao fim do contrato, o que facilita o controle financeiro e evita surpresas desagradáveis.
Os prazos podem chegar a oito anos, permitindo que o tomador escolha parcelas compatíveis com o orçamento.
O consignado dispensa comprovação detalhada de uso do crédito e é liberado de forma mais rápida do que outras modalidades.
Mesmo quem está com o nome negativado pode contratar, desde que tenha margem consignável disponível, o que torna o crédito mais inclusivo.
Apesar das vantagens, o crédito consignado também exige responsabilidade e atenção. Justamente por parecer simples e vantajoso, ele pode levar ao superendividamento se não for planejado corretamente.
Como o desconto é automático, a parcela é paga independentemente de outras necessidades financeiras. Se a pessoa comprometer uma parte muito alta do salário, pode acabar sem margem para despesas básicas.
Por ser uma modalidade de baixo risco para o banco, renegociar dívidas consignadas costuma ser mais difícil.
Golpistas se aproveitam da popularidade do consignado para oferecer empréstimos falsos. Por isso, é essencial verificar a autenticidade da instituição, checar se o site é seguro (com “https” e cadeado no navegador) e nunca realizar pagamentos antecipados.
O crédito consignado não deve ser usado como complemento de renda. Ele é um recurso emergencial ou estratégico, que precisa estar alinhado ao planejamento financeiro pessoal.
Em caso de demissão, parte da dívida pode ser descontada das verbas rescisórias. Se o valor não for suficiente, o colaborador continua responsável pelo pagamento das parcelas restantes diretamente ao banco.
Para empresas e colaboradores, o crédito consignado pode ser um aliado importante na educação financeira, desde que acompanhado de políticas responsáveis.
Do ponto de vista do RH e do Departamento Pessoal, é fundamental adotar boas práticas de orientação e integração tecnológica para que os descontos ocorram de forma correta e transparente.
Quando bem administrado, o consignado pode:
Mas para que o benefício realmente funcione, é essencial que a empresa conte com soluções de gestão financeira integradas que permitem organizar benefícios, acompanhar deduções e orientar colaboradores sobre uso consciente do crédito.
O avanço do consignado privado, integrado à CTPS Digital e ao eSocial, trouxe novos desafios para as equipes de RH.
Agora, além de gerenciar folha de pagamento, os profissionais da área precisam:
Em outras palavras, o RH passa a ser um agente de transformação financeira dentro da empresa, promovendo inclusão, transparência e educação financeira.
O crédito consignado está se consolidando como um benefício corporativo estratégico, que vai além do simples acesso ao crédito.
Oferecer essa opção aos colaboradores demonstra preocupação com o bem-estar financeiro e pode ser parte de um programa mais amplo de benefícios flexíveis.
Entre os principais impactos positivos estão:
No entanto, é essencial que o RH atue com transparência e orientação. O colaborador deve entender que o consignado é um compromisso financeiro e que o uso consciente é fundamental para evitar o endividamento.
A regulamentação do crédito consignado é clara e visa proteger tanto o tomador quanto a instituição financeira. Entre as normas mais relevantes estão:
Além da conformidade legal, as empresas devem estar sempre atentas a boas práticas como:
Embora o consignado seja vantajoso, nem sempre é a melhor solução para todas as situações. Outras opções de crédito podem ser consideradas, como:
Quando a empresa oferece ferramentas de planejamento financeiro e incentiva o uso consciente do dinheiro, reduz naturalmente a demanda por empréstimos emergenciais, o que reflete em colaboradores mais tranquilos e produtivos.
Para quem pensa em contratar um crédito consignado, vale seguir algumas orientações simples para evitar erros:
O crédito consignado deve ser uma ferramenta para organizar a vida financeira, não um gatilho para novas dívidas.
O crédito consignado pode ser uma ótima opção quando usado de forma planejada e consciente. Ele é indicado para:
Por outro lado, ele não é recomendado para cobrir gastos supérfluos, viagens ou compras não essenciais.
O segredo está no equilíbrio: usar o crédito como um instrumento de apoio financeiro, sem comprometer o fluxo mensal.
Com o crescimento do consignado privado, as empresas precisam de soluções inteligentes para gerenciar benefícios financeiros e integrar dados de forma segura.
A Caju oferece uma plataforma completa que ajuda o RH e o DP a centralizar benefícios, controlar deduções e acompanhar de perto a saúde financeira dos colaboradores.
Além de simplificar a gestão, a Caju também contribui para a educação financeira corporativa, com recursos que incentivam o uso consciente de benefícios e a organização do orçamento pessoal.
Isso fortalece a relação de confiança entre empresa e colaborador e cria um ambiente mais saudável, onde o bem-estar financeiro é parte da cultura corporativa.
O crédito consignado é uma das modalidades mais acessíveis e seguras de crédito disponíveis no mercado. Com juros mais baixos e pagamento direto em folha, ele oferece estabilidade e previsibilidade para quem toma o empréstimo e para quem o administra.
Por outro lado, exige atenção, planejamento e responsabilidade. Quando mal utilizado, pode comprometer parte significativa da renda e gerar endividamento.
Para empresas, entender esse mecanismo é fundamental. O crédito consignado impacta diretamente a folha de pagamento e o bem-estar financeiro dos colaboradores.
Com o apoio de soluções como a Caju, é possível integrar esse tipo de benefício de forma segura, transparente e estratégica, transformando o RH em um verdadeiro parceiro da saúde financeira dos times. Quer continuar aprendendo sobre como oferecer benefícios inovadores para os colaboradores? Acesse o nosso guia completo sobre política de benefícios para empresas!
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Sou jornalista, publicitária e viajante nas horas vagas. Na Caju, minha missão é transformar textos complexos em conteúdos claros, acessíveis e que façam sentido para quem me lê. Acredito que a flexibilidade é fundamental em todos os aspectos da vida, por isso valorizo a liberdade de adaptação, tanto no trabalho quanto no cotidiano.
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